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Les différents taux
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 Le
Taux Effectif Global (TEG) |
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Le TEG inclut les frais de dossier, les intérêts financiers,
les primes d'assurances... C'est-à-dire tous les frais accessoires
au crédit
C'est le coût total du prêt en pourcentage annuel du
montant de ce prêt. Le TEG est composé de différents
éléments :
- Taux d'intérêt nominal
- Frais de dossier
- Frais de constitution de garantie
- Frais d'assurance
- Frais fiscaux
- Frais d'acte
Afin de permettre à l'usager une connaissance certaine du
coût réel de l'opération de crédit, la
loi exige que le taux effectif global soit mentionné dans
tout écrit constatant un contrat de prêt, ou sur tout
document publicitaire.
Grâce au TEG, les particuliers sont en mesure de faire le
choix de la meilleure solution de financement. Vous noterez que
le TEG ne doit pas dépasser le taux d'usure
légal fixé par la Banque de France. |
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| Taux
fixe |
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C'est le taux de crédit immobilier le plus classique
et le plus sûr : le taux est fixé une fois
pour toute lors de la souscription du prêt et chacune des
mensualités est connue d'avance. Cependant, vous ne bénéficiez
pas de baisse de taux, ou bien, de la possibilité de minorer
ou majorer votre échéance si vous n'avez pas souscrit
l'option «échéance modulable». Pour déterminer
ce taux, la banque se base sur le taux des OAT (Obligation Assimilable
du Trésor).
Si vous optez pour un prêt à taux et à échéance
modulable, vous devenez acteur de votre crédit. Vous aurez
la possibilité pendant la durée du prêt, d'augmenter
ou diminuer le montant de votre mensualité en fonction de
votre rentrée d'argent.
Si vous décidez d'augmenter la mensualité, vous réduirez
la durée de votre prêt donc le coût global du
crédit.
La mensualité aura une amplitude maximale de + ou - 30% par
an selon l'établissement. |
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| Taux
variable ou taux révisable |
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Ce type de prêt également appelé prêt
à taux révisable est un prêt dont le taux fixé
du départ généralement plus bas qu'un taux
fixe, peut évoluer à la hausse et/ou à la baisse
en fonction du marché. Cette augmentation ou cette baisse
de taux se traduit soit par une hausse/baisse de la mensualité,
soit par l'allongement/réduction de la durée de remboursement.
C'est un prêt souvent réservé aux investisseurs
car une éventuelle hausse de charge financière sera
compensée, et en partie absorbée par les revenus de
l'investissement.
Le risque, en cas de forte hausse de taux, est de voir grimper la
facture. Toutefois, il existe des garde-fous pour sécuriser
votre financement. Premièrement, la progression des mensualités
est plafonnée, et donc c'est la durée du prêt
qui augmente.
Deuxièmement vous aurez la possibilité de passer,
à tout moment ou à la date anniversaire du prêt,
suivant l'organisme préteur, à un taux fixe. Il existe
différents prêts à taux variable sécurisé.
- Prêt à taux variable capé 1, 2,
3
La baisse ou la hausse se répercute sur la mensualité.
La variation se fait par rapport à un index de base généralement
l'Euribor 3 mois ou Euribor 12 mois ou plus rarement de l'Eonia.
- Prêt à taux révisable à
échéance plafonnée
La hausse ou la baisse se répercute sur la durée
du prêt. Dans le cas ou une augmentation ne suffirait
pas à absorber la hausse du taux d'intérêt,
la durée du remboursement sera allongée elle-même
limitée à 5 ans.
Dans l'autre sens, le mécanisme est identique, la baisse
de l'indice de référence entraîne une diminution
de la durée du prêt.
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| Taux
d'usure |
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| Un taux est considéré usuraire s'il est supérieur
de 33% à la moyenne des taux annuels pratiqués le
trimestre précédent par les banques et établissements
de crédit. Il est publié chaque trimestre au Journal
Officiel. |
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Prêt amortissable